Анализ особенностей потребительского кредитования на примере ПАО «Почта Банка»

Оглавление
Введение………………………………………………………………………….3
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в Российской Федерации…………………………………………………………7
1.1. Экономическая сущность и роль потребительского кредитования…….7
1.2. Виды потребительских кредитов………………………………………...16
1.3. Механизм предоставления потребительских кредитов в коммерческом банке……………………………………………………………………….20
Глава 2. Анализ особенностей потребительского кредитования на примере ПАО «Почта Банка»………………………………………………………..25
2.1. Краткая характеристика деятельности ПАО «Почта Банка»….….25
2.2. Виды потребительских кредитов в ПАО «Почта Банка»...……….29
2.3. Анализ качества кредитного портфеля банка ПАО "Почта Банк  "
Глава 3    Проблемы потребительского кредитования в ПАО «Почта Банк» и пути повышения его эффективности……………………………….....44
Заключение……………………………………………………………………….52
Список использованных источников…………………………………………...58
Приложения……………………………………………………………………...65
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     Введение
      Основные стратегические цели и задачи нашего государства, определенные Президентом Российской Федерации, - повышение качества жизни населения, обеспечение высоких темпов экономического роста, создание потенциала для будущего развития – прямо или косвенно пересекается с проблемами развития потребительского рынка страны.
      Важнейшей составной частью потребительского рынка является розничная торговля, которая традиционно относится к пяти базовым отраслям экономики (промышленность, строительство, сельское хозяйство, транспорт и связь, торговля). 
      Система кредитования физических лиц является неотъемлемой составляющей экономической стабильности и важнейшим фактором роста экономики любой страны. Когда увеличение производства приводит к росту объема товаров, но спрос на товары отстает от их предложения, кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса. Кредитные организации, предоставляя кредиты населению, способствуют решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящих товаров, оплаты медицинских и образовательных услуг. Тем самым стимулируется спрос населения на услуги и товары, что способствует увеличению их производства и реализации, при этом повышается экономический потенциал страны.
      Сущность системы потребительского кредитования представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Кредитование - это взаимосвязанный комплекс документальных, организационно-функциональных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления, обслуживания и возврата кредита. Развитие системы кредитования физических лиц связано как с развитием потребительского кредитования в частности, так и с развитием кредитования в целом. Всё вышесказанное определяет актуальность темы выпускной квалификационной работы.
     Сущность кредитной политики банка ? обеспечение безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций. Конечно, целиком избавиться от риска нельзя, поскольку предоставление кредитов - это изначально рискованный вид бизнеса. Следовательно, к одной из важнейших задач банка относят минимизацию кредитного риска. Такая деятельность дает возможность банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных организаций.
     Для снижения кредитного риска необходим всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение его позволяет дать руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.
     Таким образом, разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка  ? важная банковская проблема, решение ее позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество.
      
     Целью дипломной работы является определение особенностей потребительского кредитования в ПАО «Почта Банк» и разработка путей его улучшения.
      
      Задачи дипломной работы:
1) Определить экономическую сущность и роль потребительского кредитования;
2) Рассмотреть основные виды потребительских кредитов;
3) Определить механизм предоставления потребительских кредитов в коммерческом банке;
4) Дать краткую характеристику ПАО «Почта Банк»;
5) Определить виды предоставляемых потребительских кредитов в ПАО «Почта Банк»;
6) Провести анализ объемов и динамики потребительского кредитования в ПАО «Почта Банк»;
7) Разработать рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в ПАО «Почта Банк».
     
     Объектом исследования дипломной работы является ПАО «Почта Банк». 
     
     Предметом дипломной работы выступают особенности потребительского кредитования в коммерческом банке.
     
     Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
     
     
     
     




Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в Российской Федерации

1.1. Экономическая сущность и роль потребительского кредитования
      Возникновение кредита связано со сферой обмена, которая образуется непосредственно в процессе общественного разделения труда, где товаровладельцы противостоят друг другу как собственники, которые готовы вступить во взаимовыгодные отношения.
      Кредит, как экономическая категория, впервые возник в условиях, когда уже существовали товарно-денежные отношения. Существование денежно-кредитных отношений означает, что субъекты хозяйствования обособлены друг от друга. Средства каждого из них в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, связанный с кругооборотом предприятий и организаций и обращением средств государств и населения. 
      Самостоятельность таких индивидуальных кругооборотов естественно приводит к разновременности потребностей, т.е. одни субъекты хозяйства испытывают повышенную потребность, а другие располагают временно свободными средствами. 
      Возникновение самих кредитных отношений связано и с тем, что в условиях товарного производства и денежного обращения индивидуальный кругооборот хозяйствующих субъектов за счет собственных средств объективно обусловливает необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных и платных условиях.1
      Важнейший признак кредита в сфере кредитно-денежных отношений - факт задолженности одного субъекта другому, которыми могут быть различные общества, частные лица, государственные органы и органы их самоуправления.
      Объективные условия возникновения кредита:2
      -несовпадение производственных циклов отдельных товаропроизводителей;
      - возможность индивидуального и корпоративного накопления средств;
      -существование временно не используемых бюджетных и небюджентных средств в условиях спроса на последних со стороны субъектов хозяйства и населения. 
      В экономике кредит: 
      - представляет форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, представляемого в ссуду; 
      - обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками; 
      - свободные денежные средства юридических и физических лиц аккумулирует, превращая их в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование; 
      - необходим как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие; 
      - способен активно воздействовать на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых форм. Задача развития безналичных расчетов чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участков экономических отношений и для экономики страны в целом; 
      - играет заметную роль в акционировании предприятий и организаций. Условие размещения акций на рынке - накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций; 
      - способствует быстрому и цивилизованному становлению фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрения других видов предпринимательской деятельности как на внутригосударственном, так и внешнеэкономическом пространстве.
      Итак, теперь необходимо рассмотреть понятие кредита (лат. creditum - заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения - общественные отношения, которые возникают между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.3
      Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
      Другие определения кредита:4
      - взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
      - возвратное движение стоимости;
      - движение платежных средств на началах возвратности;
      - движение ссуженной стоимости;
      - движение ссудного капитала;
      - размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.
      Как ранее было сказано, возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).
      Итак, кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано со становлением товарно-денежных отношений. Объективную необходимость кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта:
      - с одной стороны, потребность физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами;
      - с другой стороны, субъекты, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить от них дополнительные доходы.
      Таким образом, возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя. Именно такое обоснование необходимости кредита физическим лицам позволяет определить его роли:5
      - во-первых, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие,
      - рост всей экономики;
      - во-вторых, кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала.
      При выявлении сущности кредита, предоставляемого физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам. Во-первых, все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Поэтому, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть его формы. Во-вторых, анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть его структуру.
      Вопрос о формах кредита недостаточно однозначно освещен в учебной и экономической литературе, одно и то же понятие одни авторы называют формами кредита, другие - видами, третьи - классами. В общепринятом понимании форма - это «внешнее проявление чего-либо, по которому можно судить или только, догадываться о его внутреннем, о сущности», т.е. форма - это внешний, наиболее общий способ проявления определенного явления, который, хотя и связан с внутренней его сущностью, но не раскрывает ее.
      Теперь рассмотрим подробнее потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования.
      Таким образом, потребительский кредит – это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.
      Существенные и главные признаки потребительского кредита – кредитование конечного потребления. Такой кредит даёт возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым, потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.
      Отличие его состоит в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании.
      Основные параметры потребительского кредита:6
      1. Доступность кредита;
      2. Величина процентной ставки;
      3. Сроки предоставления и погашения;
      4. Способность заёмщика вернуть кредит.
      Проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.
      Особенностью потребительского кредитования является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы потенциального заёмщика.
      В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.
      Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель.
      Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.
      Потребительский кредит имеет следующие преимущества:7
      а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.
      б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.
      в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.).
      г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.
      Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.
      Часто заёмщик, желая поскорее получить потребительский кредит с низким (как ему кажется) процентом, упускает из вида такие важные моменты как:
      - плата (или комиссия) за организацию кредита,
      - наличие жёстких штрафных санкций за просрочку выплаты,
      - мораторий (или штраф) на досрочное погашение кредита,
      - высокая цена на сопутствующие кредитованию услуги (обналичивание денег, ведение счёта в банке и т.п.),
      - необходимость внесения первоначального взноса.
      Таким образом, раскрывая сущностные свойства потребительского кредита, его определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком, связанные с возвратным движением стоимости. Кредит для физических лиц - это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом по поводу возвратного движения стоимости, имеющего непроизводительный характер.
      При определении состава и трактовки функций кредита физическим лицам будем основываться на следующих методологических подходах к их анализу:
      - функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты;
      - вместе с тем функция представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом;
      - функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях.
      Функции кредита:
      - перераспределительная (с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы);
      - эмиссионная (сущность состоит в создании кредитных средств обращения и временном замещенииналичных денег в экономическом (в том числе товарном) обороте);
      - инвестиционная (кредит населению представляет собой движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека);
      - контрольная (сущность состоит в том, «что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения»).
      - социальная (направлена на обеспечение удовлетворения потребностей населения, повышение качества жизни, замедление инфляционных, процессов, снижение социальной напряженности).
     Рассмотрев понятие и сущность потребительского кредита, необходимо выявить виды потребительского кредита и его принципы.
      Рассмотрим содержание принципов потребительского кредитования применительно к потребительскому кредитованию физических лиц.
      Возвратность подразумевает обязательность исполнения возникшего заемного обязательства (выплаты заемщиком кредитору суммы основного долга на указанных в договоре условиях). Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому можно говорить о другом основополагающем принципе кредита - таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита.
      Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Срочность, как и возвратность, - важнейший атрибут кредита.
      Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают уплату определенного вознаграждения кредитору. Денежная форма этого вознаграждения - процент. Платность кредитования обусловлена его целью - извлечением дохода
      Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушений заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств.
     Кредит физическим лицам как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которая проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, но и активно взаимодействует с внешней средой, с другими процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции.
     
     
     
1.2. Виды потребительских кредитов
        Экономика России порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства и физических лиц. В общем классификация кредитов предполагает видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, которые сохраняются при различных внешних и внутренних изменениях.
      Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.
        Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).
      Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.
      Для того чтобы наиболее точно понять, какие виды кредитов предлагаются российскими банками потребителям, необходимо провести анализ рынка. На основании полученных данных была составлена классификация потребительских кредитов:
      1) По направлениям использования (объектам кредитования):
      a) на неотложные нужды;
      b) под залог ценных бумаг;
      c) строительство и приобретение жилья;
      d) капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации;
      2) По срокам кредитования:
      a) краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
      b) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
      c) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);
      3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заёмщика):
      a) банковские потребительские кредиты;
      b) потребительские кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
      c) потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, пенсионные фонды и т.д.);
      d) личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
      e) потребительские кредиты, предоставляемые заёмщиками непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают;
      4) По способу предоставления:
      a) целевые;
      b) нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.);
      5) По обеспечению:
      a) необеспеченные (бланковые);
      b) обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием);
      6) По методу погашения:
      a) кредиты, погашаемые единовременно;
      b) кредиты с рассрочкой платежа;
      7) По методу взимания процентов:
      a) кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления;
      b) кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
      c) кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);
      8) По характеру кругооборота средств:
      a) на разовые;
      b) возобновляемые.
      Такой вид потребительского кредита, как кредит на потребительские цели и неотложные нужды предоставляется гражданам имеющим самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. 
      По субъектам потребительского кредитования, как было сказано ранее, различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит.
      Банковский кредит – это заемный капитал банка в денежной форме, предлагаемый во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства
      Также следует отметить срок кредитования – «До востребования». Данный срок говорит о том, что заемщик обязан вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.
      Кредиты, предоставляемые под залог, называются обеспеченными, или ломбардными, без залога - необеспеченными, или бланковыми. Некоторая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.
      Бланковый кредит - предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
      Кредиты, выделяемые кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может выступать страховой полис, финансы и имущество третьего лица, несущего перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.
      Также следует отметить, что потребительский кредит можно классифицировать по степени риска: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.
      Коммерческие банки в современное время пытаются предоставлять новые услуги в целях расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки.
      Чековым кредитом является одна из форм потребительского кредита. Он предоставляется коммерческими банками своим клиентам позапросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков производится с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита производится за счет текущих поступлений или специальных взносов. 
      Во втором варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Данные чеки имеют особенную форму и код, обеспечивающий их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.
      Кредитной карточкой является одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация.
      Кредитование вообще и кредитование физических лиц, в частности, представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Таким образом, принципы кредитования отражают сущность потребительского кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.
     К сожалению, в российском законодательстве в настоящее время принципы потребительского кредитования прямо не закреплены, находятся лишь косвенные ссылки на эти принципы в очень малом количестве законодательных актов.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
1.3. Механизм предоставления потребительских кредитов в коммерческом банке
      Процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки.
      Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.
      В основе скоринга лежат баллы, скоринг является балльной системой оценки. Глагол «score» в переводе с английского имеет значения: подсчитывать очки, вести счет; как существительное «score», в частности, означает количество набранных очков, оценку. Согласно словарю8скоринг (англ. scoring) является методом классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. 
      Скоринговая система – это алгоритм или методика, позволяющие на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. По существу система призвана дать категоризированную оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику. В простейшем и наиболее значимом для практики случае эта оценка бинарна: «выдать кредит» (или «заемщик кредитоспособен») либо «отказать в выдаче кредита» (или «заемщик некредитоспособен»)9.
      Скоринговая система оценки увеличивает скорость рассмотрения заявки и оформления кредита, что привлекает физических лиц. Ряд банков, используя скоринговые системы, значительно сократили необходимое количество документов для оформления кредита. Безусловно, ускорение и упрощение кредитного процесса для заемщиков привлекает все большее количество потребителей банковских услуг.
      Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.10
      Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга.
      Особое внимание необходимо уделить оценке кредитной истории заемщика.
      В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:
* наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
* наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
* наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
* наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.
      Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.
      Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:
* изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
* увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
* уменьшить сумму займа;
* привлечь созаемщика.
      Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.11
      Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.
      Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее,.......................